Tag Archives: investeren

Onderdelen van financial planning (financiële planning)

Bij persoonlijke financiële planning wordt voor elke levensfase, zoals een (eerste) huis, of auto kopen, samenwonen, een wereldreis maken, trouwen, kinderen krijgen en kinderen die gaan studeren en stoppen met werken een financieel doel bepaald. Voordat het financiële doel wordt bepaald, wordt eerst de huidige financiële situatie in kaart gebracht. Vervolgens wordt rekening gehouden met toekomstige financiële ontwikkelingen en een financieel plan opgesteld. Om de financiële doelen te bereiken moet het financieel plan worden uitgevoerd en constant worden uitgevoerd. Om de financiële doelen te bereiken, is discipline en doorzettingsvermogen nodig. Om de financiële doelen te bepalen en te bereiken, moet rekening worden gehouden met de huidige financiële situatie, verzekeringen, belastingen, investeringen, pensionering (eerder stoppen met werken) en nalatenschap (erfenis).

Huidige financiële situatie
Om reële financiële doelen te kunnen vaststellen moet eerst de huidige financiële situatie in kaart worden gebracht. De huidige financiële situatie bestaat uit alle jaarlijkse inkomensbronnen van een persoon, of gezin en alle jaarlijkse kosten, of lasten.

Mogelijke inkomensbronnen zijn bijvoorbeeld:

  • Salaris
  • Winst uit onderneming
  • Pensioen
  • Voorlopige teruggave
  • Kinderbijslag
  • Zorgtoeslag
  • Aanmerkelijk belang
  • Dividend
  • Groei van de waarde van een beleggingsportefeuille

Lasten van een persoon, of gezin kunnen bestaan uit:

  • Hypotheeklasten
  • Huur
  • Verzekeringen
  • Energiekosten
  • Onderhoudskosten
  • Autokosten waaronder brandstofkosten
  • Studiekosten
  • Persoonlijke kredieten en schulden

Door inzicht te krijgen in de inkomsten en lasten kan niet alleen beoordeeld worden welke financiële doelen bereikbaar zijn, maar ook welke hogere financiële doelen bereikbaar zijn door meer inkomsten te vergaren en/of de lasten te verlagen. Door de jaarlijkse inkomsten te verhogen de jaarlijkse lasten te verlagen, kunnen ook sneller financiële doelen worden bereikt.

Verzekeringen, bescherm de huidige financiële situatie en stel de toekomstige financiële situatie zeker
Verzekeringen beschermen een persoon, of gezin tegen onvoorziene risico’s. Deze onvoorziene risico’s kunnen verdeeld worden in onder andere de volgende soorten verzekeringen:

  • Aansprakelijkheidsverzekering
  • Opstal- en brandverzekering
  • Inboedelverzekering
  • Overlijdensrisicoverzekering
  • Arbeidsongeschiktheidsverzekering
  • Autoverzekering
  • Zorgverzekering

Verzekeringen kunnen verdeeld worden in verplichte verzekeringen, niet verplichte (maar wel aan te raden verzekeringen) en overige verzekeringen.

Verplichte verzekeringen
De zorgverzekering is een verzekering die bestaat uit een basisverzekering en aanvullende verzekering en is voor iedereen verplicht af te sluiten die achttien jaar of ouder is. Ook een autoverzekering (WA-verzekering) en/of brommer- en motorverzekering zijn verplicht voor iedereen die een auto, brommer, of motor heeft.

Niet verplichte verzekeringen, maar wel zeer verstandig om af te sluiten
Een opstalverzekering is alleen nodig voor huizenbezitters die een hypotheek willen afsluiten. Een opstalverzekering is in theorie niet verplicht, maar vaak dwingt de hypotheekverstrekker het afsluiten van een opstalverzekering, omdat er anders geen hypotheek wordt verstrekt.

Ook een aansprakelijkheidsverzekering is in theorie niet verplicht. Met een aansprakelijkheidsverzekering ben je echter verzekerd voor schade die je aan een ander persoon, of de bezittingen van een ander toebrengt. Omdat deze schade zeer hoog kan zijn en de meeste mensen niet zoveel geld hebben, wordt aangeraden om een aansprakelijkheidsverzekering af te sluiten. Tenslotte kan het verstandig zijn om een rechtsbijstandverzekering af te sluiten. Een rechtsbijstandverzekeringen vergoedt dure juridische bijstand die iemand mogelijk nodig heeft.

Andere verzekeringen
Naast bovenstaande verzekeringen kan iemand ervoor kiezen om specifieke verzekeringen af te sluiten die passen bij iemands persoonlijke situatie. Zo zal iemand die veel reist een doorlopende reisverzekering en annuleringsverzekering afsluiten en misschien een voetballer zijn benen verzekeren.

Door goed te kijken naar de verzekeringen kunnen flinke kosten worden bespaard. Zo kan bijvoorbeeld bekeken worden of er sprake is van oververzekeren, of dubbelverzekeren. Ook kan bekeken worden welke verzekeraar de scherpste verzekeringspremies voor de gewenste dekking heeft. Verder kan gekeken of worden of iemand onzinverzekeringen heeft afgesloten, zoals een telefoonverzekering. Deze verzekeringen kunnen vervolgens worden opgezegd.

Belastingen, betaal niet teveel
De inkomstenbelasting is vaak de grootste kostenpost van een persoon, of gezin. Bijna iedere werkende in Nederland moet inkomstenbelasting betalen. In Nederland wordt een progressief belastingstelsel gehanteerd. Dat betekent dat iemand over een relatief groter deel van het bruto-inkomen belasting moet betalen, wanneer diegene meer inkomen verdient. Door echter de inkomstenbelasting kritisch te bekijken, kan fors bespaard worden op de te betalen belasting.

Vaak hebben mensen namelijk recht op een aantal teruggaven (hypotheekrenteaftrek, loonheffingskorting, arbeidskorting) en toeslagen (bijvoorbeeld zorgtoeslag), waardoor de verschuldigde belasting fors afneemt. Ook neemt de verschuldigde inkomstenbelasting na pensionering af, omdat men dan in een ander belastingtarief komt.

Investeer voor gewenste financiële doelen
De meeste mensen verstaan onder financiële planning het gestructureerd sparen en investeren, om zo voldoende vermogen op te bouwen, zodat financiële doelen behaald kunnen worden. Belangrijke doelen waarvoor genoeg geld voor nodig is, zijn over het algemeen:

  • Een eigen huis
  • Kunnen trouwen
  • Een wereldreis maken
  • Aanschaf van een auto
  • Opstarten van een eigen onderneming
  • Studiekosten (boeken, schoolgeld, collegegeld) van kinderen kunnen betalen
  • Eerder stoppen met werken

Om deze doelen te kunnen bereiken, moet eerst de kosten van deze doelen in kaart worden gebracht. Vervolgens moet een investeringsplan worden gemaakt, zodat deze doelen bereikt kunnen worden. Hierbij moet rekening worden gehouden met inflatie (het minder waard worden van geld). Om doorgaans een hoger rendement te krijgen over een investering dan de inflatie, wordt vaak belegd. Beleggen brengt echter ook een reëel risico van waardevermindering met zich mee. Door echter de spreiden in soorten beleggingen en te spreiden in tijd, kan het risico van beleggen verkleind worden. Een onafhankelijk financieel adviseur kan hulp bieden bij het maken van een goed investeringsplan.

Pensionering (eerder stoppen met werken)
Om eerder te kunnen stoppen met werken, is het belangrijk wat de huidige levensstandaard kost en vervolgens genoeg vermogen op te bouwen om in de gewenste levensstandaard te kunnen voorzien. Het is goed om rekening te houden met het feit dat bij de wettelijke leeftijd om met pensioen te kunnen gaan men in een gunstiger belastingtarief komt. Zo lang deze leeftijd nog niet is bereikt, is dat nog niet het geval. Verder is wellicht op een gegeven moment minder vermogen nodig voor de gewenste levensstandaard, omdat bijvoorbeeld:

  • De hypotheek is afgelost en dus de hypotheeklasten zijn verdwenen
  • Er geen twee auto’s meer nodig zijn

Pensionering bestaat doorgaans uit vier pijlers:

  1. De eerste pijler is het basispensioen dat men van de overheid krijgt (Algemene OuderdomsWet; AOW)
  2. De tweede pijler is het aanvullend pensioen dat wordt opgebouwd bij de werkgever wanneer men in loondienst is
  3. De derde pijler is het deel van het pensioen dat fiscaal aantrekkelijk kan worden opgebouwd, zoals bijvoorbeeld banksparen en lijfrente
  4. De vierde pijler is het deel van het pensioen dat wordt opgebouwd in een niet-fiscaal aantrekkelijke omgeving, zoals bijvoorbeeld een beleggingsportefeuille en spaarrekening

Erfenis
Na het overlijden willen mensen graag dat hun bezittingen eerlijk worden verdeeld aan partner en kinderen. Een groot deel van de regels voor de nalatenschap is in de wet vastgesteld. Om van wettelijke regels af te wijken voor wat betreft de erfenis moet een testament bij de notaris worden gemaakt. Daarnaast is het handig om de erfenis op fiscaal aantrekkelijke wijze te verdelen. Ook hierbij kan een notaris hulp bieden.

Lees ook:

Loop geen inkomsten mis, schrijf over hobby, werk of studie en verdien extra inkomsten!

Vijf stappen van persoonlijke financiële planning

Maak je eigen geldmachine in 8 stappen en wordt financieel onafhankelijk

Huis en hypotheek in 2016

Maak je eigen geldmachine in 8 stappen en wordt financieel onafhankelijk; stap 1 meer sparen en besparen

Bronnen:

www.weblog.independer.nl http://weblog.independer.nl/productnieuws/verplichte-verzekeringen/ opgevraagd op 13-1-2016
www.wikipedia.nl https://nl.wikipedia.org/wiki/Pensioen opgevraagd op 13-1-2016
www.wikipedia.com en https://en.wikipedia.org/wiki/Personal_finance opgevraagd op 13-1-2016

Maak je eigen geldmachine in 8 stappen en wordt financieel onafhankelijk

Veel mensen dromen ervan om de loterij te winnen en daardoor nooit meer te hoeven te werken. De kans om de loterij te winnen is echter kleiner, dan getroffen worden door de bliksem. Financiële onafhankelijkheid is echter voor bijna iedereen bereikbaar. Er zijn maar twee zaken nodig om financieel onafhankelijk te worden. Deze twee zaken zijn voldoende tijd, maandelijks geld investeren in een indexfonds met lage kosten en een goed rendement. Door maandelijks geld te investeren in een indexfonds met lage kosten en lang genoeg te wachten, kun je een geldmachine bouwen die op een gegeven moment zoveel geld voor je oplevert, dat je kunt stoppen met werken. Financiële onafhankelijkheid bestaat uit drie niveaus. Deze drie niveaus zijn financiële zekerheid, financiële onafhankelijkheid en financiële vrijheid. De eerste stap naar een van deze drie niveaus van financiële onafhankelijkheid is meer geld overhouden, dan dat je uitgeeft.

Meer geld overhouden, beter kunnen sparen

Loterijwinnaars blijven vaak niet rijk

Om financieel onafhankelijk te worden, heb je absoluut geen grote som geld nodig door bijvoorbeeld de loterij te winnen. Het blijkt zelfs dat loterijwinnaars binnen enkele jaren hun geldprijs opmaken en zelfs vaak schulden hebben gemaakt. Dit komt omdat loterijwinnaars vaak niet hebben geleerd hoe zij met geld om moeten gaan.

Financieel onafhankelijk door maandelijks een vast bedrag te investeren

De meeste mensen die financieel onafhankelijk zijn geworden, hebben maandelijks een vast bedrag gespaard (ongeveer 10% van hun maandinkomen) en dat geïnvesteerd in een indexfonds met lage kosten en een goed jaarrendement van ongeveer 6 tot 7%.

Geef minder uit, dan je verdient

Je kunt alleen een geldmachine bouwen als je maandelijks meer geld overhoudt, dan je uitgeeft. Wellicht ben je in de veronderstelling dat je maandelijks al bijna niet kunt rondkomen, laat staan dat je kunt sparen. Als je denkt dat je niets kunt sparen, probeer dan te starten met sparen door dagelijks 1 euro (maandelijks 30 euro) te sparen. Vaak kun je wel dagelijks 1 euro sparen. Wanneer het lukt om 1 euro per dag te besparen, verhoog dan het bedrag naar 2 euro per dag. Probeer vervolgens weer het spaarbedrag te verhogen naar 3 euro per dag enzovoorts. Hieronder worden voorbeelden gegeven waarop je dagelijks geld kunt besparen:

  • Drink geen koffie van de Starbucks, maar neem koffie van thuis mee in een thermoskan
  • Neem een broodtrommel mee van thuis, in plaats van dagelijks lunch te kopen
  • Ga niet meer uit eten, maar kook dagelijks zelf
  • Bestel geen eten (pizza, Chinees, fastfood), maar kook dagelijks zelf
  • Neem voor korte stukjes rijden niet de auto, maar de fiets
  • Stop met roken
  • Kijk je verzekeringen na op dubbele kosten en schrap verzekeringen
  • Eet twee dagen in de week geen vlees, maar bonen
  • Koop groente en fruit in het seizoen en direct van de boer
  • Zet de verwarming een graad lager en doe een trui aan
  • Gebruik LED-lampen in plaats van spaarlampen en gloeilampen
  • Zeg je sportschoolabonnement op dat je toch niet gebruikt en ga dagelijks een half uur fietsen, of lopen
  • Ga op een goedkopere vakantie

Investeer en spaar je salarisverhoging, bonussen en eindejaarsuitkeringen

Wanneer je bovenstaande suggesties in bepaalde mate doorvoert in je huidige uitgavenpatroon moet het mogelijk zijn om 10%, of zelfs 20% van je inkomen te sparen. Wanneer het nog steeds niet lukt om je uitgavenpatroon te beperken, maak dan de belofte aan jezelf dat je de volgende salarisverhoging spaart, in plaats van je uitgavenpatroon weer aan te passen.

Naast je structurele salarisverhoging te investeren, kun je ook elke bonus en eindejaarsuitkering structureel investeren.

Bouw een financiële buffer op

Voordat je geld gaat investeren in je geldmachine, moet je een financiële buffer opbouwen. Geld dat namelijk in je geldmachine zit, mag je er heel lang niet uithalen (soms tot wel 40 jaar). Het kan namelijk voorkomen dat tijdelijk je vermogen een stuk in waarde daalt, omdat je hebt geïnvesteerd in aandelen waarvan de waarde tijdelijk is gedaald. Het is dan ongunstig om er geld uit te halen. Daarnaast is de belangrijkste kracht van je geldmachine het rente-op-rente effect. Zodra je geld uit je geldmachine haalt, gooi je zand in je geldmachine. Je rente-op-rente effect verdwijnt dan voor een deel.

Bouw dus eerst een financiële buffer op. Een financiële buffer bestaat uit een vermogen waarover je direct de beschikking hebt en waarover je geen kosten hoeft te betalen, zodra je er geld van nodig hebt. Een financiële buffer biedt bescherming tegen kleine en grote tegenslagen. Een kleine tegenslag is bijvoorbeeld een wasmachine die kapot is en vervangen moet worden. Een grote tegenslag is bijvoorbeeld werkeloosheid waardoor je in de WW komt en je inkomen drastisch daalt.

Afhankelijk van je eigen gevoel van zekerheid en het risico dat je wil nemen, wordt aangeraden om een financiële buffer op te bouwen ter grootte van zes tot twaalf maandsalarissen.

Bepaal je niveau van financiële onafhankelijkheid

Financiële onafhankelijkheid bestaat uit drie oplopende niveaus. Voor elk niveau van financiële onafhankelijkheid heb je meer geld nodig. Bepaal voor jezelf welk niveau van financiële onafhankelijkheid je wil bereiken. Het is de bedoeling dat je vervolgens een doelvermogen opbouwt dat past bij jouw niveau.

Vervolgens investeer je het uiteindelijke opgebouwde doelvermogen in een fonds dat jaarlijks een gegarandeerd rendement geeft. Je hebt dus op een gegeven moment financiële onafhankelijkheid en dus maandelijks een vast inkomen, doordat:

  1. aan de ene kant je maandelijks geld uit je doelvermogen haalt
  2. en aan de andere kant doordat je gegarandeerd rente krijgt over je doelvermogen

Vooral punt twee; het jaarlijks rente krijgen over je doelvermogen moet je voorzien in een vast maandinkomen.

Geen gigantisch vermogen nodig voor financiële onafhankelijkheid

Er wordt vaak gedacht dat je gigantische bedragen nodig hebt om een bepaald niveau van financiële onafhankelijkheid te bereiken. In de praktijk blijkt dat het benodigde vermogen veel lager is, dan gedacht. Hieronder worden de drie niveaus van financiële onafhankelijkheid toegelicht en wordt toegelicht hoeveel vermogen je ongeveer nodig hebt voor het betreffende niveau van financiële onafhankelijkheid.

Niveau 1: financiële zekerheid

Financiële zekerheid is dat niveau van financiële onafhankelijkheid waarbij je genoeg vermogen hebt opgebouwd om al je vaste lasten te kunnen betalen. Met vaste lasten wordt dan bedoeld:

  • Hypotheekkosten, hypotheekrente en aflossing van de hypotheek
  • Alle verzekeringen (waaronder autoverzekering en ziektekostenverzekering)
  • Gemeentelijke belastingen
  • Energiekosten (gas, water en elektriciteit)
  • Studiekosten voor kinderen (schoolgeld, collegegeld, kamerverhuur, boeken)
  • Boodschappen
  • Auto, benzinekosten, afschrijvingskosten en reparatiekosten
  • Onderhoudskosten voor een huis

Gemiddeld bedragen de vaste lasten ongeveer 80% van een maandinkomen. Wanneer je geen hypotheek meer hebt, liggen de vaste lasten zomaar 30% lager. Om financiële zekerheid te bereiken, moet je een vermogen opbouwen dat gelijk staat aan twintig keer 80% van je jaarsalaris. Stel je verdient jaarlijks 25.000 euro netto, dan moet je een doelvermogen opbouwen van 400.000 euro voor financiële zekerheid.

In dit bedrag wordt geen rekening gehouden dat je wellicht gedurende het opbouwen van het benodigde vermogen je hypotheek aflost en op een gegeven moment pensioen en AOW ontvangt. Ook wordt er geen rekening mee gehouden dat je rente krijgt over het opgebouwde vermogen. In werkelijkheid zal dus het benodigde vermogen voor financiële zekerheid lager zijn.

Niveau 2: financiële onafhankelijkheid

Financiële onafhankelijkheid is het niveau waarbij je kunt voorzien in alle vaste lasten, plus alle extra dingen die je nu ook hebt, zoals bijvoorbeeld vakanties, cadeautjes voor jezelf, partner en kinderen, abonnementen, uit eten gaan etc… Eigenlijk staat dit niveau van financiële onafhankelijkheid gelijk aan je huidige uitgavenpatroon. Stel je spendeert je gehele jaarsalaris, dan moet je voor financiële onafhankelijkheid een doelvermogen gelijk aan 20 keer je jaarsalaris opbouwen. Stel je verdient jaarlijks 25.000 euro, dan moet je een doelvermogen opbouwen van 500.000 euro.

Niveau 3: financiële vrijheid

Financiële vrijheid bestaat uit het vermogen nodig voor financiële onafhankelijkheid vermeerderd met de kosten voor alle extra dingen die je wil hebben. Wellicht wil je nog op wereldreis, een bepaalde auto, of horloge, of sieraad kopen, een vakantiehuis in Frankrijk kopen, etc… De kosten die hiermee gemoeid zijn, moet je bij het bedrag nodig voor financiële onafhankelijkheid optellen.

De kracht van rente-op-rente; samengestelde rente

De drijvende kracht van je geldmachine is rente-op-rente (samengestelde rente). Albert Einstein noemde rente-op-rente al de grootste kracht van het universum. Samengestelde rente zorgt ervoor dat jouw vermogen groeit zonder dat jij daar iets voor hoeft te doen.

Investeer maandelijks een vast bedrag en begin vroeg met investeren

Door het gespaarde maandelijkse spaarbedrag te investeren, bouw je je geldmachine op. Het is belangrijk om zo vroeg mogelijk te beginnen met investeren. Waarom maandelijks investeren belangrijk is, wordt met een voorbeeld duidelijk gemaakt.

Jan en Piet gaan investeren

Stel er zijn twee broers; Jan en Piet. Jan en Piet hebben allebei ongeveer 360.000 euro nodig voor het tweede niveau van financiële onafhankelijkheid. Beide broers kunnen 300 euro per maand investeren tegen een jaarrendement van 6%.

Jan begint met investeren op zijn 25ste jaar en stopt op zijn 40ste jaar en laat dan het geld vaststaan tot zijn 65ste jaar. In totaal heeft Jan 54.000 euro geïnvesteerd.

Piet begint met investeren op zijn 45ste jaar en stopt op zijn 65ste jaar. In totaal heeft Piet 72.000 euro geïnvesteerd. Jan heeft met zijn investeringsstrategie in totaal 359.630 euro opgebouwd; bijna zijn doelvermogen. Terwijl Piet 132.428 euro heeft opgebouwd.

Jan heeft 18.000 euro minder geïnvesteerd en toch bijna drie keer zoveel vermogen opgebouwd als Piet! Door vroeg te beginnen met investeren, kan het rente-op-rente effect erg lang zijn werk doen en hoef je minder geld te investeren.

Neem geen geld tussendoor op en herinvesteer al je dividend

Om optimaal te profiteren van het rente-op-rente effect is het belangrijk om geen enkele euro tussentijds op te nemen en naast de rente-op-rente ook al het dividend dat je ontvangt te herinvesteren.

Passief versus actief beleggen

Er zijn zeer veel verschillende manieren om te investeren. Zo kun je in aandelen, obligaties, vastgoed, grondstoffen, kunst en cash investeren.

Voor de kleine particuliere investeerder rendeert het niet om in individuele aandelen, obligaties etc… te investeren. Er is namelijk aan de ene kant veel kennis van het investeringsproduct nodig, aan de ander kant zijn er met het instappen veel kosten gemoeid. Verder is er een groot bedrag nodig om te kunnen investeren. Zowel kennis en veel geld heb je als particuliere investeerder vaak niet. Onder andere om deze redenen zijn de beleggingsfondsen uitgevonden. Beleggingsfondsen zijn een verzameling van verschillende investeringsmogelijkheden, waarmee je met een klein investeringsbedrag al kunt investeren.

Een beleggingsfonds kan actief of passief beheerd worden. Hieronder wordt uitgelegd wat de verschillen zijn en wordt aangegeven welke van deze beleggingsfondsen gunstig voor je zijn.

Actieve beleggingsfondsen

Bij actieve beleggingsfondsen probeert de fondsbeheerder (fondsmanager) de markt te voorspellen en te verslaan en op basis daarvan transacties, aankopen, of juist verkopen te doen. Het is belangrijk om te weten dat elke transactie geld kost. Ook zijn de administratiekosten vaak een stuk hoger van een actief beheerd beleggingsfonds, omdat ook elke transactie geadministreerd moet worden. Vaak zijn dit verborgen kosten. Daarnaast krijgt de fondsmanager een fors salaris dat ook uit de beleggingen (lees jouw investering) wordt betaald.

Passieve beleggingsfondsen

Bij passieve beleggingsfondsen koopt de fondsbeheerder exact alle aandelen, of obligaties, of doet andere investeringen die een zo precies mogelijke afspiegeling van een markt zijn; bijvoorbeeld de AEX-index. Vervolgens worden alleen aandelen (of andere investeringsmogelijkheden) verkocht of gekocht wanneer de markt die wordt gevolgd verandert. De fondsbeheerder volgt dus de markt en er zijn dus ook weinig transacties (en dus weinig transactie- en administratiekosten). Passieve beleggingsfondsen staan bekend als indexfondsen, of trackers.

Markt is niet te voorspellen en niet te verslaan

Binnen actief beheerde beleggingsfondsen wordt gedacht dat de markt te voorspellen is en nog belangrijker te verslaan is. Dit is echter niet het geval! Er zijn onderzoeken bekend waarin apen beter de markt weten te voorspellen dan hoogopgeleide beleggingsexperts.

Uit onderzoek blijkt eveneens dat 96% van de actief beheerde beleggingsfondsen een slechter rendement heeft, dan een aandelenmarkt (bijvoorbeeld de AEX-index) en dus passief beheerde beleggingsfondsen over dezelfde periode.

Door de markt niet te willen voorspellen en te willen verslaan, maar gewoon te volgen en dus te beleggen in passief beheerde fondsen is het jaarlijkse gemiddelde actuele rendement ongeveer gelijk aan bijvoorbeeld de AEX en dus ongeveer 6,75%. Daarnaast zijn de kosten vaak ook nog een stuk lager van een passief beheerd beleggingsfonds, waardoor je nettorendement een stuk beter is. Je uiteindelijke rente-op-rente is dan ook een stuk groter!

Let op (verborgen) kosten

Beleggen in een beleggingsfonds brengt kosten met zich mee. Er moeten namelijk verschillende kosten worden gemaakt zoals transactiekosten, administratiekosten, beheerskosten etc…Deze kosten worden betaald uit je investering en drukken dus je nettorendement. Door de kosten dus laag te houden, wordt je nettorendement hoger. Passief beheerde beleggingsfondsen hebben vaak lage kosten, ongeveer 0,5 tot 1,0%. Je daadwerkelijke jaarlijkse nettorente wordt dus in plaats van 6,75%, ongeveer 6,0%. Bij een actief beheerd beleggingsfonds kunnen de kosten oplopen tot wel 3% en wordt je nettorendement in het gunstigste geval 3,75%, terwijl je als investeerder wel al het risico loopt.

Dus bij een actief beheerd beleggingsfonds betaal je als investeerder al de kosten. Als er al een goed rendement wordt gemaakt, gaat er een groot deel van de winst verloren aan kosten. Als het slecht gaat met de investering betaal je ook nog eens 3% kosten, waardoor je vermogen nog meer afneemt.

Warren Buffet adviseert om te beleggen in indexfondsen

Warren Buffet, de grootste en beste belegger adviseert aan zijn fondsmanagers te beleggen in indexfondsen (passief beheerde beleggingsfondsen), omdat hij er zeker van is dat die uiteindelijk beter presteren dan de actieve beleggingsstrategie van de fondsmanagers. Buffet heeft zelfs ooit zijn beste fondsmanagers uitgedaagd om over een periode van vijf jaar actief te beleggen en de prestaties af te zetten tegen een passief beheerd beleggingsfonds (indexfonds). Wat bleek? Geen enkele van zijn fondsmanagers presteerde beter dan het passief beheerde beleggingsfonds over dezelfde periode.

Gespreid beleggen is belangrijk

Het is nu duidelijk geworden dat het belangrijk is om zo vroeg mogelijk te beginnen met investeren, niet tussentijds geld op te nemen en te beleggen in indexfondsen, of trackers. Verder is het belangrijk om de investeringen te spreiden in aard en tijd.

Spreiding in verschillende soorten investeringen is belangrijk

Er zijn verschillende mogelijkheden in beleggen in indexfondsen. Zo zijn er indexfondsen die een specifieke aandelenmarkt volgen zoals bijvoorbeeld de AEX-index, DOW-jones, CAC-40 en DAX. Ook zijn er indexfondsen die bestaat uit investeringen in verschillende obligatiefondsen, grondstoffondsen etc…

Nu is het zo dat er zelfs indexfondsen zijn die in verschillende aandelenmarkten, obligatiefondsen en grondstoffondsen tegelijkertijd investeren. Deze fondsen hebben een maximale spreiding. Blackrockfondsen die in Nederland bijvoorbeeld door de Rabobank worden aangeboden, hebben zulke brede spreiding. Deze blackrockfondsen hebben lage kosten en worden in verschillende risicocategorieën aangeboden.

Spreiding in tijd is belangrijk

Naast spreiding in verschillende soorten beleggingen is het misschien nog wel belangrijker om je investeringen te spreiden in tijd. Investeer dus niet een groot bedrag in een keer, maar spreid dit bedrag over een grotere tijd uit. Het kan namelijk zijn dat je investering in een korte tijd erna in waarde halveert. Wanneer je dan een groot bedrag hebt geïnvesteerd ben je veel van je geld kwijt, of duurt het lang voordat de investering weer de beginwaarde heeft.

Wanneer je het grote bedrag dat je wil investeren, echter spreidt over bijvoorbeeld 12 maandelijkse termijnen compenseer je voor tijden dat een investering in waarde halveert. De ene maand koop je bijvoorbeeld voor 300 euro per maand 10 aandelen van 30 euro en de maand daarna 20 aandelen van 15 euro.

Risico, rendement en leeftijd

Bij investeringen is het goed om te realiseren dat elke investering een bepaald risico en rendement heeft. Hoe groter het risico des te groter kan ook het rendement zijn. Bij een laag risico, is het rendement ook lager. Het risico dat je veel geld kwijtraakt, hangt ook af van je beleggingshorizon.

Als je je vermogen niet binnen korte tijd nodig hebt; je beleggingshorizon ligt ver weg, wordt je risico ook kleiner. Eventuele tegenvallers kun je nog genoeg compenseren in de rest van de tijd. Als je dus jong bent en je beleggingshorizon ligt ver weg (minimaal 15 jaar), kun je wat meer risico nemen met beleggingen. Investeer echter nooit in alleen maar risicovolle beleggingen. Als je je vermogen binnen korte tijd nodig hebt, dus binnen 15 jaar, is het niet verstandig om in risicovolle beleggingen te investeren.

Indexfondsen die beleggen in stabiele aandelenmarkten en stabiele obligatiefondsen hebben een veel lager risico dan zogenaamde indexfondsen die beleggen in zogenaamde groeimarkten.

Gebruik geld uit je geldmachine wanneer je je doelvermogen hebt bereikt

Als je eenmaal je doelvermogen hebt opgebouwd, herinvesteer je het doelvermogen voor een deel naar een, of meerdere spaarrekeningen die vallen onder het depositogarantiestelsel. Een spaarrekening die valt onder het depositogarantiestelsel keert voor een bedrag van 100.000 euro altijd het geld uit dat je bij de desbetreffende bank hebt gestald.

Een ander deel van je vermogen herinvesteer je in een stabiel obligatiefonds die maandelijks geld uitkeert, en/of inkomensverzekeraar met lage kosten die maandelijks geld uitkeert. Maandelijks kun je nu geld opnemen van de spaarrekening en keren het obligatiefonds en inkomensverzekeraar geld uit.

Lees ook:

Geld verdienen zonder baan? Passief inkomen

De meest gangbare opvatting van een inkomen krijgen, is het ruilen van je tijd voor geld. Je ruilt je tijd voor het krijgen van inkomen. Je werkt voor je geld in plaats van dat je een systeem ontwikkelt dat geld voor je verdient. Om (meer) geld te verdienen zonder baan, moet je dus een systeem ontwikkelen wat geld voor je verdient. Het mooie van een systeem dat geld voor je verdient, is dat dit systeem ook voor je werkt als jezelf niet werkt. Zo bouw je een passief inkomen op.

Ontkoppel je tijd van het verdienen van geld
De meeste gangbare opvatting voor het krijgen van inkomen is het ruilen van je tijd voor geld. Je ruilt gemiddeld 40 uren per week voor arbeid en daar krijg je op het einde van de maand een bepaald salaris voor. Of je nu hard hebt gewerkt, niet zo hard hebt gewerkt, veel of weinig geld voor je baas hebt verdiend, je krijgt steeds hetzelfde salaris. Je tijd ruilen voor een vast maandsalaris heeft een klein voordeel. Je weet maandelijks precies wat je op je op je rekening gestort krijgt. Je tijd ruilen voor een vast inkomen heeft echter ook een groot nadeel: je moet namelijk je tijd ruilen voor geld. Je krijgt betaald voor de hoeveelheid tijd die je inlevert. Als je meer wilt verdienen, moet je meer werken, meer uren investeren. Als je een kleinere aanstelling krijgt en dus minder uren investeert, verdien je ook minder. Zelfs als je dezelfde arbeid levert in minder tijd, dan krijg je toch minder betaald. Wil je geld verdienen, terwijl je niet werkt, dan moet je je tijd ontkoppelen voor het krijgen van inkomen. Dat doe je door een systeem te ontwikkelen wat ook geld voor je verdient wanneer je niet werkt, wanneer je geen tijd meer investeert. Je investeert tijd in de ontwikkeling van het systeem. Vervolgens verdient het systeem geld voor je.

Maak een systeem wat geld voor je verdient
Met een systeem wat geld voor je verdient, wordt een systeem bedoelt wat ook inkomsten voor je oplevert, zelfs wanneer je niet werkt. Als je denkt dat je jezelf hiervoor in illegale en criminele kringen moet begeven, dan heb je het mis. De meeste miljonairs hebben een systeem; een business uitgevonden dat geld voor ze verdient, terwijl de uitvinder niet meer werkt. Wijlen Steve Jobs heeft Apple opgericht en de Iphone, de Ipad en de Imac ontwikkeld. Bill Gates heeft Microsoft ontwikkeld. Philips heeft onder andere de gloeilamp en CD ontwikkeld. Zowel Steve Jobs als Bill Gates en Philips hebben een systeem ontwikkeld dat geld voor ze verdient, terwijl ze niet elke Iphone, softwarepakket of CD zelf hoeven te maken. Ze hoeven geen tijd meer te investeren, terwijl ze wel geld verdienen, elke keer als er een product van hen wordt verkocht. Het is dus de kunst om een systeem te ontwikkelen wat geld voor je verdient. Eigenlijk is het helemaal geen kunst. Iedereen kan een systeem ontwikkelen dat geld voor je verdient.

Probeer veel en raak je angst voor falen kwijt en werk vanuit je kracht
Net zoals Steve Jobs, Bill Gates als Philips moet je een systeem (of business, of product) ontwikkelen wat waarde voor de afnemer heeft. Ook moet de waarde van je systeem, of product onder de aandacht worden gebracht van potentiële afnemers. Het gaat er dus om dat je een product, of dienst ontwikkelt wat waarde heeft voor anderen en wat je onder de aandacht brengt van anderen. Wees niet bang om hierin veel te proberen en wees ook niet bang om te falen. Je hoeft trouwens helemaal niet bang te zijn om te falen, als je geen of maar een hele kleine financiële investering hoeft te doen. Gebruik het “ready-fire-aim-principe”. Maak je klaar om een systeem te starten (ready), start het systeem (fire) en kijk vervolgens of je je doel hebt bereikt, of dat je je systeem nog wat moet bijstellen (aim) en maak je klaar voor een nieuwe poging. Bij het ontwikkelen van een systeem (of dienst, of product) gaat het erom dat je iets ontwikkelt waar je goed in bent, waar je kracht ligt. Misschien heb je een revolutionaire trainingsmethode ontwikkeld, weet je veel van een bepaalde hobby, heb je een efficiënte werkmethode ontwikkeld. Het ontwikkelen van een lucratieve business kent weinig risico en heeft grote voordelen.

Een praktisch voorbeeld: een website die geld voor je verdient
Een praktisch voorbeeld van een systeem wat geld voor je kan verdienen is het opzetten van een website die veel bezoekers trekt. Wanneer een website veel bezoekers trekt, is het niet meer zo moeilijk om er veel geld mee te verdienen. Je kunt namelijk advertenties van GoogleAdsense op je website plaatsen. Elke keer als een bezoeker op een advertentie klikt, krijg je daarvoor inkomsten. Ook kun je advertentieplaatsen van je website verkopen aan bedrijven. Deze bedrijven zullen maandelijks aan je betalen om te mogen adverteren op je website. Ook kun je vragen of bezoekers geld via Paypal aan je doneren, zodat jij inhoud voor je website kunt blijven produceren. Verder kan je via Affiliate-marketing geld verdienen met je website. Deze affiliate geeft een vergoeding, elke keer dat deze affiliate een product verkoopt aan een klant die via jouw website is binnengekomen. Tenslotte kun je zelf altijd proberen om producten via je website te verkopen.

Een ander praktische voorbeeld: geld investeren op de beurs

De daadwerkelijke rente op de aandelenmarkt (AEX, DOW-jones, S&P, DAX, CAC-40, etc…) ligt rond de 7% per jaar. Door structureel maandelijks geld te beleggen in een indexfonds en het dividend te herbeleggen, kan 100 euro beleggen per maand uitgroeien tot ruim 250.000 euro in 40 jaar. Een indexfonds is een beleggingsproduct dat bestaat uit een afspiegeling van de aandelenmarkt waarin je belegt. Beleg je in een indexfonds van de AEX, dan bestaat dat fonds uit de exacte relatieve bijdrage van de verschillende beursgenoteerde aandelen van de AEX. Echter je kunt al met een lage inleg investeren in een indexfonds.

Lees ook:

Loop geen inkomsten mis, schrijf over hobby, werk of studie en verdien extra inkomsten!

Meer passief inkomen verdienen met een website

Geld verdienen met internet

9 tips voor een goed bezochte website, of weblog

18 bespaartips en een passief inkomen opbouwen

Bronnen:

www.stevepavlina.com

Wat is dividend? Aandelen en dividend

Aandeelhouders bezitten een deel van een bedrijf in de vorm van aandelen. Aandelen worden gekocht om onder andere dividend te krijgen. Vaak wordt de winst die bedrijven maken uitgekeerd in de vorm van dividend. Het dividend kan uitgekeerd worden in de vorm van geld, of in de vorm van aandelen van hetzelfde bedrijf.

Financiële redenen om aandelen te kopen
Geld kan op verschillende manieren geïnvesteerd worden. Sparen is een van de meest veilige methoden (minste kans om de investering te verliezen) om te investeren. Het rendement op geld wat op een spaarrekening staat is echter laag. Geld kan ook in obligaties worden geïnvesteerd. Een obligatie is een lening aan een bedrijf of staat (land). Met een obligatie wordt voor een periode geld geleend aan een bedrijf. Jaarlijks krijgt degene die het geld heeft uitgeleend hiervoor een vergoeding. Doorgaans is het rendement op obligaties hoger dan op een spaarrekening. Het risico om de investering kwijt te raken, is echter ook wat groter. Het rendement is echter het hoogst bij aandelen. Het risico om de investering kwijt te raken is echter ook het grootst. Maar wat zijn nu redenen om te investeren in aandelen?

Met een aandeel wordt eigenlijk een deel van een bedrijf gekocht. Maakt het bedrijf winst, dan neemt de waarde van het aandeel toe. Maakt het bedrijf verlies, dan neemt de waarde van het aandeel af. Hieronder wordt een voorbeeld gegeven:

  • Stel er worden 5 aandelen van 20 euro gekocht; totaal 100 Euro geïnvesteerd.
  • Jaarlijks maakt het bedrijf waarin is geïnvesteerd winst
  • Na 5 jaren zijn de aandelen 25 Euro waard.
  • Na 5 jaren worden de aandelen voor 25 Euro verkocht; totaal 125 Euro; 25 Euro winst
  • Over een periode van 5 jaren is een rendement 25% behaald; jaarlijkse rendement is 5%.

Een reden om aandelen te kopen, is dus dat aandelen meer waard worden wanneer het bedrijf winst maakt. Wanneer het bedrijf winst maakt, keert het bedrijf ook een deel van de winst uit aan de aandeelhouders. Hoewel het risico op korte termijn groot is, wanneer men in aandelen investeert, is het risico op aandelen op lange termijn vaak laag. Het rendement op lange termijn ligt bij aandelen rond 7%.

Dividend                                                                                                                                                                  Aandeelhouders hebben geen recht op dividend! Maar waarom wordt er dan toch vaak dividend uitgekeerd? Hieronder wordt dat uitgelegd. Op het einde van een boekjaar worden de cijfers over winst en verlies opgemaakt. Deze cijfers komen in het jaarverslag. Het jaarverslag wordt tijdens de jaarvergadering  goedgekeurd door de raad van bestuur. De raad van bestuur beslist of er dividend wordt uitgekeerd en hoe groot het dividend is. Vaak wordt een bepaald deel van de winst die is gemaakt, uitgekeerd als dividend. Het dividend wordt vaak in het voorjaar uitgekeerd. Dit wordt slotdividend genoemd. Soms wordt dividend voor een deel vooruit betaald. Dat wordt interimdividend genoemd.

Dividend kan in de vorm van geld worden uitgekeerd (cashdividend), of in de vorm van aandelen van hetzelfde bedrijf (stockdividend). Wanneer er dividend wordt uitgekeerd, wordt dat ex-dividend genoemd. Sommige speculanten kopen aandelen vlak voordat de aandelen ex-dividend gaan. Zo willen deze speculanten nog snel profiteren van het dividend.
Waarom wordt nu niet de gehele winst in de vorm van dividend aan de aandeelhouders uitgekeerd? Hiervoor zijn verschillende redenen:

  • Wanneer de gehele winst wordt uitgekeerd aan de aandeelhouders kan het bedrijf niet meer investeren. Wil het bedrijf investeren, dan moet het geld lenen bij de bank. De bank rekent rente over geleend geld.
  • Vaak wordt een deel van de winst in de reserve gehouden. Zo kan er tijdens een minder winstgevend jaar toch dividend worden uitgekeerd.
  • Jaarlijks alle winst uitkeren, trekt speculanten aan die op dividend jagen.
  • Wanneer de winst wordt geïnvesteerd, kan het bedrijf meer groeien, waardoor meer winst wordt gemaakt, waardoor het aandeel ook weer meer waard wordt.

Vaak keert het bedrijf tijdens een jaar waarin verlies is gemaakt toch dividend uit. Dit wordt gedaan om de aandeelhouders tevreden te stellen.

Samenvatting
In aandelen beleggen is de meest risicovolle investering op korte termijn. Op lange termijn investeren in aandelen is vaak niet risicovol en wordt een gemiddeld rendement van 7% gehaald. Op twee manieren profiteren de aandeelhouders van de winst die een bedrijf maakt. Aan de ene kant wordt het aandeel meer waard aan de andere kant wordt dividend uitgekeerd.

Lees ook:

Loop geen inkomsten mis, schrijf over hobby, werk of studie en verdien extra inkomsten!

Wat zijn aandeleen? Voor- en nadelen van beleggen in aandelen

Wat is een obligatie? Voor- en nadelen van obligaties

Vijf stappen van persoonlijke financiële planning

Maak je eigen geldmachine in 8 stappen en wordt financieel onafhankelijk

Bronnen:
www.wat-betekent.nl
www.dividendpagina.nl

Externe link:

Bouw extra inkomsten op door een beleggingsrekening te openen